Ипотека, ипотека, ипотека…
Как взять кредит и не прогадать?
По статистике Центробанка, у 5-ти миллионов российских семей есть жилищный кредит.
В целом россияне должны банкам по ипотеке 5,2 триллиона рублей. Эта сумма каждый год растет. Как и спрос на жилищные кредиты.
Как понять, готовы ли вы к ипотеке? И что лучше сделать, чтобы спустя годы не чувствовать себя в кабале?
Попробуем разобраться
Для большинства россиян ипотека – единственный способ купить жилье. А учитывая средний срок кредита, к решению квартирного вопроса нужно подходить серьезно, разумно и тщательно. Со всей ответственностью. Чтобы потом не ругать себя за ошибки.
В случае с ипотекой совет «жить по средствам» мало кому подходит. Далеко не у всех сразу найдется нужная сумма. Здесь лучше выбрать компромиссный вариант. Тот вариант, который улучшит жилищные условия и при этом не испортит настроение на долгие годы.
Чтобы понять, готовы ли вы к ипотеке, сначала посчитайте свои финансы. Пару месяцев ведите простой учет доходов и расходов. Тогда вы будете понимать, сколько и на что тратите. Когда получите искомую сумму расходов за месяц, прибавьте к ней 10-20%. Это ежемесячная плата за разовые покупки в течение года (отпуск, абонемент в фитнес-клуб, шопинг, страховка на автомобиль). Если и в этих условиях доходы больше расходов да еще и остается приличная сумма, приступайте к выбору квартиры и кредитора.
Итак, готовимся к покупке квартиры
1. О приобретении жилья в ипотеку надо подумать заранее. Хотя бы за полгода. За это время желательно посмотреть 10-20 вариантов. Вживую. Так вы поймете критерии «цена – качество» в вашем регионе.
2. Первоначальный взнос должен составлять хотя бы 20% от стоимости жилья. Некоторые банки разрешают и меньше. Но лучше так не делать. Чем больше взнос, тем легче потом платить. В идеале – больше половины от цены квартиры.
3. Попробуйте пожить несколько месяцев, как будто у вас уже есть ипотека. Откладывайте ту сумму, которую должны будете отдавать банку. Если комфортно, оформляйте кредит. Если нервничаете и голодаете, снижайте запросы, увеличивайте доходы или пока откажитесь от покупки. Стратегия беспроигрышная. Даже если не будете брать ипотеку, накопите приличную сумму на что-нибудь другое. А если соберетесь покупать квартиру, то увеличите первоначальный взнос.
4. Посетите несколько банков. Желательно не меньше трех. Пусть каждый из банков рассчитает, на каких условиях готов выдать деньги. Выбирайте тот, где будет самая низкая ставка. Для длинных кредитов – это главный критерий.
5. Ежемесячные платежи не должны составлять больше 30% от семейного дохода. В жизни случается всякое, в том числе и увольнение, и снижение зарплаты. Если банк предлагает вам расчет с платежами в 50% от доходов, отнеситесь к этому скептически. Не стоит закладывать в расчет доходов нерегулярные выплаты (премии, бонусы) – в кризис работодатель их сократит в первую очередь, а вы получите непосильный кредит.
6. Берите кредит только в рублях. Про валютных ипотечников слышали? Вот-вот.
7. Тратить все до копейки на ипотеку нельзя. Оставьте небольшой резервный фонд (в размере 3-6 месячных доходов семьи). Он пригодится для купирования различных финансовых форс-мажоров.
Кредит и дети
Распространенная ошибка многих молодых семей: берут в ипотеку крупную сумму с минимальным первоначальным взносом и почти сразу же заводят детей. В итоге попадают в тяжелую финансовую ситуацию. Доходы семьи падают примерно вдвое, а расходы, наоборот, вырастают. А еще нужно делать ремонт, покупать бытовую технику.
С одной стороны, как-то нехорошо называть продолжение рода ошибкой. С другой, такой сценарий лучше продумывать заранее. Если вы в ближайшие годы планируете заводить детей, лучше не брать кредит под завязку (с ежемесячным платежом в 40-50% от общего дохода семьи). В этом случае, даже если оба супруга работают, сложно отдавать кредит досрочно. А если появляется еще один член семьи (или двое), а супруга уходит в декрет, платежи и вовсе становятся неподъемными.
Чтобы оставить возможность для маневра, лучше снизить требования к квартире (взять подальше от центра или меньшей площади) или повременить с покупкой.
А если отдавать досрочно?
У нас очень либеральное ипотечное законодательство. В развитых странах ставки по кредитам ниже, но есть масса ограничений, при которых отдавать займы раньше срока нельзя (или приходится платить немаленький штраф).
У нас в стране закон разрешает гасить весь кредит хоть через месяц после оформления договора с банком. По статистике, россияне стараются побыстрее рассчитаться за ипотеку. При среднем сроке займа в 15 лет, как правило, отдают за 7.
Есть большая категория заемщиков, которые платят больше, чем требуется по графику. Такая стратегия не только психологически комфортнее, но и рациональнее. Ведь чем быстрее отдаешь деньги банку, тем меньше общая выплата по кредиту. К примеру, каждый рубль, заплаченный сверх необходимой суммы в первый год погашения, приводит к экономии 3-4 рублей в последующем.
Но и это ни в коем случае не должно идти в ущерб финансовой безопасности. Она должна быть всегда.
В среднем по стране поиск работы занимает 5-7 месяцев. Поэтому: гасить кредит досрочно можно лишь в том случае, если у вас есть запас прочности минимум на полгода жизни (и на проживание, и на оплату ипотеки).
Не убегайте от проблем
Традиции предоставления платежных каникул в нашей стране только формируются. Но не стоит прятаться от банка, если вдруг у вас пропали доходы. Лучше сразу обратиться к кредитору и обсудить изменение графика платежей.
Конечно, банк будет строг, но это точно лучше, чем получить повестку в суд за неуплату.
Не стоит обольщаться – за снижение платежа придется расплачиваться повышенным процентом в будущем. Поэтому важно просить у банка адекватный срок помощи (не слишком короткий и не слишком длинный), чтобы найти достойную работу, а не хвататься за первую попавшуюся.
Заберите свое
Любой россиянин, купивший жилье, раз в жизни имеет право оформить имущественный налоговый вычет. Что это такое?
По закону государство обязуется вернуть нам 13% от цены приобретенной недвижимости.
То есть тот самый подоходный налог, который каждый месяц удерживается у нас из зарплаты. Но есть ограничение.
Максимальный размер вычета на покупку жилья составляет 2 миллиона рублей. То есть получить на руки вы можете 260 тысяч рублей. Причем вычет не одноразовый. Если квартира стоит меньше (например, 1,5 миллиона рублей), то оставшуюся сумму (500 тысяч рублей) можно использовать при следующей покупке.
Но и это еще не все бонусы. Льгота распространяется и на уплаченные проценты по кредиту.
Схема действует так. Каждый ежемесячный платеж разбит на две части: кредит и проценты по нему. Так вот, 13% от суммы уплаченных процентов государство вернет. Для этого нужно взять выписку из банка по итогам года и предоставить ее в налоговую.
Простой пример: если вы взяли в кредит 1 миллион рублей, то в течение 10 лет должны будете выплатить банку примерно 1,56 миллиона рублей. Нетрудно посчитать, что проценты составят 560 тысяч рублей (максимальная сумма по закону – 3 миллиона рублей). Если будете платить банку по графику, сможете вернуть 73 тысячи рублей.
Не забудьте про материнский капитал
Материнский капитал сейчас составляет 453 тысячи рублей. Его дают семьям, в которых родился второй или последующий ребенок.
Одна семья может получить материнский капитал только один раз. Программа действует до конца 2021 года.
Материнским капиталом можно распорядиться по-разному. Например, отложить деньги на учебу детям или на накопительную пенсию матери. Но большинство семей (свыше 90%) используют деньги для решения жилищного вопроса.
Пособие от государства можно потратить двумя способами. Либо использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке, либо досрочно погасить им уже взятый кредит. Это можно сделать, не дожидаясь достижения ребенком трех лет.
Прогноз на этот год
По данным Центробанка, сейчас средняя ставка по ипотеке составляет чуть меньше 10% годовых. А по прогнозу Агентства ипотечного кредитования (АИЖК), к концу года она снизится до 8%.
Осторожно, коллекторы!
Если служба взыскания банка не справляется, банк или продает кредит коллекторскому агентству, или сразу передает дело в суд. Про психологическое (а иногда и физическое) давление коллекторов известно всем. Чтобы себя защитить – знайте свои права.
С 1 января 2018 года в силу вступили новые правила поведения для финансовых «вышибал»:
☑ Коллекторы имеют право звонить вам не чаще раза в день и двух раз в неделю. И то только в определенное время. В рабочие дни нельзя тревожить должника с 22 до 8 часов, в выходные и праздники – с 20 до 9 часов. Личные встречи возможны раз в неделю.
☑ Коллекторы не имеют права рассказывать о ваших долгах кому бы то ни было: ни коллегам, ни родственникам, ни соседям.
☑ Шантаж, угрозы запрещены. Применение физической силы – тем паче. Это было запрещено и раньше, но многие коллекторы пренебрегали этим правилом.
☑ Вы имеете право отказаться от общения с коллектором через 4 месяца после возникновения просрочки. Для этого нужно письменно уведомить агентство о своем решении. Но надо понимать, что, если вы продолжаете не платить, тогда ваше дело неминуемо проследует в суд.
Если коллектор нарушает правила работы коллекторских агентств, то на него можно подать жалобу в полицию. Важно знать фамилию и имя коллектора, название агентства. А также иметь доказательства нарушения закона – это могут быть записи разговоров, видеосъемка (коллекторов нужно предупредить об этом, скрытая съемка незаконна) или показания свидетелей.
Если ваши права нарушают судебные приставы, вы можете написать жалобу на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
Материал полосы подготовила Галина ЛОГИНОВА
Рекомендуемые новости
Социальный фонд РФ информирует
09 апреля 2024С начала 2024 года отделение Социального фонда Росси по Санкт-Петербургу и Ленобласти оплатило свыше 22 тысяч дополнительных выходных дней по уходу за детьми с инвалидностью.
Синявинская врачебная амбулатория отметила 35-летие
06 апреля 2024Для истории это миг, а для коллектива амбулатории - это значимая веха и бесценные воспоминания. Все меняется в жизни, но неизменным остаётся преданность выбранной профессии, желание и умение помогать людям в трудных ситуациях, заботиться об их здоровье.
Информативная встреча для будущих мам
06 апреля 2024В Кировском районе прошло мероприятие «Я стану мамой», посвящённое Дню беременных. С 2023 года в календаре значимых дат России появились Дни беременных – 7 апреля и 7 октября. Праздник отмечают два раза в год, когда жизнь обновляется, а потом приносит плоды. Цель – создание образа будущего – счастливой семьи, которая в ожидании новой жизни заполняется смыслами, содействие повышению рождаемости за счет формирования в обществе культуры бережного отношения к материнству и детству.
По предприятиям района
04 апреля 20243 апреля и.о. главы администрации Кировского района Сергей Ельчанинов совместно с заместителем по экономике и инвестициям Евгением Павловым и начальником отдела по развитию агропромышленного комплекса Александром Петровым посетили ООО «Консул». Предприятие осуществляет деятельность с 2016 года на территории Кировского района в посёлке Мга и занимается утилизацией и переработкой изношенных автомобильных шин всех видов.
Как получить соцпенсию в 2024 году?
03 апреля 2024Эксперт проекта НИФИ Минфина Дайнеко моифинансы.рф в интервью Газета.ру рассказала как оформить социальную пенсию в 2024 году.
Детский сад Шлиссельбурга — в числе лучших!
03 апреля 2024Детский сад «Золотой ключик» вошел в число победителей двух профессиональных Всероссийских конкурсов. Дошкольное образовательное учреждение приняло участие во Всероссийском смотре-конкурсе образовательных организаций «Достижения образования» и Всероссийской выставке-смотре «Детский сад: мир любви, заботы и внимания».
47 лет в Команде 47
02 апреля 2024Кировский район принимает поздравления в честь дня рождения!
В Ленобласти стартовал весенний призыв на военную службу
01 апреля 2024На территории Ленинградской области, в соответствии с указом президента России от 31 марта 2024 года, начинается весенний призыв на военную службу. Он пройдет с 1 апреля по 15 июля 2024 года. Срок службы составит один год.
